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[财务法律] 分红人寿保险

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发表于 2020-1-14 11:16:29 | 显示全部楼层 |阅读模式
分红人寿保险(ParticipatingLife Insurance)(Alan Tian 3062510277)
1.       什么是分红人寿保险(ParLife Insurance)?
分红人寿保险(Participating Life Insurance) 将所交保费分为保险成本和投资两大部分,投资部分由保险公司统一经营管理并将所得的一部分以红利方式发放给寿险投资人。投资免税增长。因此,分红保险除能拥有终身保险功能外,同时还能分享保险公司的投资经营所得。与投资式终身人寿保险相比,分红式终身人寿保险的优点是投资保障本金,投资回报相对较稳定,加之税务上延税、避税的优势,其收益一般均高于非注册型投资账户的定期储蓄、债券等投资。
2.       分红人寿保险的好处
1.      人寿保险:若身故,家人.公司或慈善团体会收到保险理赔金
2.      稳定:保单账户投资收益率稳定而且比较高。过去60年的平均分红率高达7%以上(60年的周期非常具有稳定性和可参考性),账户里的投资不会因为市场波动而减少,分到账户中的红利是不会因为市场不好而下降。
3.      终身属于您:若购买保险以后,保险金额无论多少均获终身保证,保费不会随年龄而增加
4.      增加财富:假以时日,保单会累积现金价值,您获保证时可以运用这些资金,并在有生之年可把它用作紧急所需,支付孩子教育费用等等。
5.      潜在分红:购买分红人寿保险将每年收到保单的分红。
6.      税务优惠:保单现金价值免税只能做,身故后指定的受益人可以免税收取保险理赔金。
7.      贷款:可以从保单现金价值借出贷款,但不影响现金增长
8.      提款:可以永久性从保单现金价值中提取资金。
3.       如何利用分红人寿保险?
1.      父母想为子女或孙子女奠定财务基础:可为子女购买各自的寿险保单,提供终身财务保障,子女可运用保单的现金价值于生活中的任何花费。为子女购买寿险保单可更早的开始现金价值和理赔价值的累积,而且可以享受相同保费的前提下更高的初始额度。
2.      企业老板需要保障企业,并想在拓展业务时可灵活体现:可将保单现金价值用于业务拓展。
3.      拥有企业的企业主想降低税款及传承遗产:企业可为其拥有人购买保险,在身故后,其家人或慈善机构将免税获得赔偿。
4.      父母想要保障子女并为他们留下大笔遗产:可以为自己购买人寿保险,指定的受益人可以在父母身故时免税拿到身故赔付。
5.      收入不稳定的专业人士向补充退休收入:他们可在退休或更早时提取保单现金值
4.       分红寿险的举例?
天明(50岁)和阿珠(48岁)有$500,000的存款,他们打算在未来20年每年投资$25,000,并把这笔财产留给子女,让我们比较一下把这笔款项用于投资和分红寿险的分别:
投资:天明和阿珠每年投资$25,000到固定收益,税前收益率为5%,边际税率假设为40%。
寿险:他们购买一份永久联名保险,每年保费为$25,000, 20年缴清,于最后一位受保人身故时赔付。
结果:在35年后,天明和阿珠的遗产将减少$726,494作为投资税项;然而保险则会在他们身故后相对的多出100万以上的资产。
5.       分红人寿保险需要注意的问题?
1.      保单的保额受保费,受保人的年龄,性别,生活习惯,健康程度影响。相同的保费情况下,年龄越小,初始保额越高;生活习惯越好,初始保额越高。
2.      分红人寿保险是终身的人寿保险,保费可选10年缴清,20年缴清或者缴到身故时为止。缴清周期越长,拥有越高的现金价值和身故赔付。
3.      子女分红人寿保险可以为子女未来每年提供一定的“收入”,缓解未来的生活压力,具体的请私聊Alan详细咨询。
Alan Tian
Financial Security Advisor
306-251-0277

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